央行加息预期理财攻略:“负翁”赶快还房贷

    若加息房贷每月多还多少钱?

  一石激起千层浪!自本月15日央行加息传闻不胫而走后,犹如晴空霹雳般震荡所有的投资市场。尽管一旦加息成为现实,其对大多数个人投资者的影响不会一下子体现出来,但还是有很多个人投资者在大量纷扰的加息与否的信息,以及各方面对加息可能产生的影响分析面前,失去了自己的主张。在加息传言阴影的笼罩下,个人投资者该如何继续自己的投资?是手中握住大把现金,还是顺应一句俗话“早投资早收益”?究竟是做长线,还是短线?是储蓄还是买保险……就此,记者采访了南京银行((601009行情,股吧))界的理财专家,他们表示,虽然短期内是否加息尚没有一个准确的官方说法,但是市场上关于加息的预期已变得越来越重。建议那些目前尚未作出投资选择的市民,在选择投资产品的时候也要选择期限相对较短的投资品种,持币观望也不失为一种好办法。或者还可以通过及时调整弥补加息一旦成为现实而可能带来的损失。

  个贷补损策略

  加息与否成为大多数市民关心的问题,特别是有还贷重任在身的“负翁”。因为如果加息成为事实,对于要还住房贷款的市民来说,就意味着要多掏腰包支付月供。

  目前商业住房贷款利率1~5年(含)为4.77%,5年以上为5.04%。如果加息0.25%,则分别为5.02%、5.29%;如果加息0.5%,则分别为5.27%、5.54%。目前公积金贷款利率1~5年(含)为3.60%,5年以上为4.05%。如果加息0.25%,则分别为3.85%、4.30%;如果加息0.5%,则分别为4.10%、4.55%。

  按假设升息0.5%的幅度计算,购房者一万元的贷款额每月供款约多交4元。以该购房者贷款40万元,按揭期限20年计算,每月供房款增加160元,每年供房款增加1920元,这个数字大多数人心理上应该可以承受。但20年下来,供房总额增加还是比较高,总共增加了38400元。

  一种假设,如果央行7月份开始加息,“负翁”们还能享受老利率的还款标准有5个月的时间,到明年元旦就得多付钱了。加息意味着购房的贷款成本增加,想尽可能降低贷款成本怎么办?就是赶快还贷吧!

  其实,今年3月份开始的公积金集中提取还贷,已让不少市民一股脑地先把钱还给银行了。而南京目前尚无哪家银行打算对提前还贷收取违约金,如果没有好的投资渠道,或者投资收益率低于贷款利率,选择提前还贷还是比较划算的。

  但对于有心在其他投资市场一搏的消费者,提前还贷合不合算,关键因素就要看购房贷款的利率———管他加不加息———也就是资金的使用成本。如果你能够运作空余资金,使它的资本回报率高于贷款的利率时就不应当提前偿还贷款,否则,有钱还是还给银行吧,这样可减少不必要付出的利息。

  另外提醒一下,目前贷款机构对提前偿还部分贷款规定了最低限额,一般在1万元~2万元以上。

  保险投资策略

  一旦加息成为现实,谁会成为最大受益者?与老百姓关系最密切的受益行业恐怕要数保险业了。据了解,1997年以前,中国人寿((601628行情,股吧))、中国平安((601318行情,股吧))保险、太平洋保险等保险公司

  销售的长期寿险保单平均定价利率为8.8%,经过8次降息后,这批保单已成为寿险公司巨大的包袱。目前长期寿险保单的平均定价利率约为2.5%,从这个角度看,加息的传言不仅对寿险公司而言是一个佳音,对投保人而言,也可以花更少的钱,获得与过去一样的保险保障。

  与此同时,加息也可能会使一部分消费者退掉老保单,变现资金以购买回报率更高的金融产品。但业内人士还是提醒市民,盲目退保投保人的损失会很大。

  1.分红险可弥补升息损失

  如果加息,基于原来银行利率厘定的保险条款费率会停止销售,取而代之的将是“根据新利率厘定的新条款和新费率”。从纯收益来看,投资型寿险和分红类寿险产品的现金回报率可能会不如银行,不过,对于不同的消费者来说,投资、分红类保险的保障功能也是很多消费者所不愿舍弃的。相比较而言,不分红保单无法反映利率,短期保费虽可能比分红保单便宜,但长期来看,总缴保费可能高于分红保单,因此各保险公司表示在升息趋势下,消费者买分红保单较为有利,也有望成为下波市场主流商品。

  值得注意的是,分红保单可以灵活反应市场利率同步回升,市民应掌握弹性利率升级弹性,瞅准“适当时机”购买。不要盲目投保,普通百姓对于寿险产品的理性购买原则应该是:先考虑传统基础性的保险,再考虑投资型的保险。

  2.退保变现再投资要谨慎

  按照保险业内的测算,在保险业负债风险中,利率风险占70%。在低利率时期出售的保险因为回报率较低,所以当利率上升时,不少保户可能会选择退掉老保单,变现资金以购买其他收益更高的金融产品,包括保险产品,还有的可能以保单作质押来贷款。

  但是,据南京寿险公司专业人士介绍,其实通过退保的方式变现资金来投资其他的金融产品,投保人的损失会很大,即使之后的投资可能会带来比较可观的收益,但与退保损失相抵,很可能得不偿失。

  据介绍,一些长期性寿险险种,第一年度的保单现金价值极少甚至为零,如果保户退保的话,有可能一分钱也拿不到;第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右,如果保户退保,保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。因此,消费者在做退保决定时一定要谨慎行事。

  短期投资策略

  银行界人士提醒消费者,在加息与否未完全确定之前,持币观望也不失为一种好办法。但持币观望并不表示让投资者把所有的现金“揣”在手中,选择一些合适的短期投资产品既可以增值,也不影响未来的投资方向。所谓短期投资产品是指投资的产品期限在一年以内的金融产品,因为期限较短,即使利率有所调整,也不会给投资者带来“令人遗憾”的损失。比较方便的短期投资选择有以下几种:

  1.首选货币基金

  货币市场基金是一种真正能够满足其理财需要的产品,替代银行存款的理想理财工具。专家表示,一旦加息成为现实,货币基金是受益者,因为货币基金是投资于货币市场上短期有价证券的一种基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。

  华安、招商、博时三家基金公司的货币市场型基金,是所有基金品种中风险最低的,有“准储蓄”之称。它们都可随时兑付,从收益上来看,平均年回报率高于银行一年期定期存款。

  它主要三方面好处:一、像活期存款一样存取方便,资金到账时间快,流动性高,赎回后第二天就可用款。二、基金认购费、申购费、赎回费都为“0”,进出方便,没有手续费。银行存款利息要征20%所得税,而基金投资收益免征所得税。

  由于近期股市走势不甚明朗,南京已有相当一批持币观望的投资者,选择了货币基金作为短期闲置资金的避风港。据悉,招商现金增值((行情,净值,基金吧))7日的收益折算的年收益率已达到2.485%。

  2.通知存款———给大额资金“升值”

  手头拥有一大笔钱,目前没有好的投资项目,存银行吃利息嘛,担心加息后蒙受损失,搁置在银行卡里作活期存款又不合算。而银行有一种灵活且收益较高的“个人通知存款”存款方式可以解决这些麻烦。

  目前南京的银行都已开设了这一业务。所谓个人通知存款,是指存款人在存入款项时不约定存期,支取时需提前通知金融机构,约定支取存款日期和金额方能支取的存款。按存款人提前通知约定的期限长短划分为“一天通知存款”和“七天通知存款”两个品种。“一天通知存款”必须提前一天通知约定支取存款,同样的“七天通知存款”必须提前七天通知。

  这种存钱的方式利率明显高于活期储蓄。活期存款利率为0.72%,而1天通知存款利率为1.08%,7天通知存款利率为1.62%。整存整取三个月定期存款利息也只不过1.71%。

  当然,个人通知存款也是有一定“门槛”的。首先,需要通知约定。其次,有起存金额及最低支取金额限制。人民币个人通知存款起存金额及最低支取金额为5万元,外币个人通知存款起存金额及最低支取金额除日币为原币100万元外,其余均为原币1万元。再次,存款人需一次存入,可以一次或分次支取。适合资金量较大的市民。

  3.国债投资也有窍门

  目前市场上发行的凭证式国债,利率与同期银行存款利率相当,惟一优势就是免缴20%利息税。如果央行加息,很可能会出现国债不如储蓄的现象。以目前市场普遍预测央行存款会加息0.25%为例,若某市民买10万元一年凭证式国债,利率为1.98%,他一年后的实际收益为1980元,而加息后,即使缴纳了20%的利息税,他每年收益也达到了2030元,这样,该市民买国债反而亏损了50元。

  那么买国债就一定不划算?其实投资国债到底值不值是没有定论的,这需要每一个投资者根据自己的经济状况和风险适应能力而决定。

  当然投资国债也有些窍门,尤其是记账式国债要注意方法。如,目前国内升息的预期强烈,一旦升息,国债的市场交易价格必然下跌,尤其是中、长期债券,折价会更加突出,到时,投资者可以在交易市场分批买入折价的国债。由于升息一般不可能一次到位,因此债券的折价幅度也就有可能越来越大,投资者就应该越跌越买。而一旦经济出现变化,利率再次下调,债券市场价格又会出现上涨,到时投资者可以根据情况再考虑是否获利卖出。即使投资者所购买的债券市场价格没有获利,也可以持有到期。毕竟,投资者在享受利息收入的同时,还有一块市场的折价利润。

  

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